套路背后的真相 — 详细解读“4.1保险产品下架风波”

我走过最长的路,就是你的套路。。。

我走过最长的路,就是你的套路。

我们一边呵呵着套路,一边用自己的两只脚,踏出一条又一条的套路。

套路背后的真相 — 详细解读“4.1保险产品下架风波”

事情的起因是,前段时间保监会发出了一份76号文件,疑似要推出“第三套生命周期表”,并且很多产品要涨价,也有很多产品要下架。此言一出,许多从业人员的朋友圈变成了这样: 

套路背后的真相 — 详细解读“4.1保险产品下架风波”

或是这样:

套路背后的真相 — 详细解读“4.1保险产品下架风波”

本来我是丝毫没放在心上的,因为按正常的逻辑:

  • 人的平均寿命有所提高,那么如果引入新的生命周期表,重疾险的金额应该是下调而不是上涨。

  • 国内有大量坑爹的返本型产品,此次调整十有八九是针对这类产品。

总之,一直很红很专的我,在这个消息一出来的时候,站在了政府那边,我相信新的条例一定是有益于人民的。

套路背后的真相 — 详细解读“4.1保险产品下架风波”

但是人民不是这么想的。因为,据很多的业内人士反应,3月31号的晚上,整个大陆保险业都加班至深夜,并且公司的服务器甚至都不能正常运转了。。。

好奇心驱使,我仔细看了76号文件,看完后不得不感慨一句:果然还是自古套路得人心啊。

那么这次的76号文件主要讲了什么呢?

套路背后的真相 — 详细解读“4.1保险产品下架风波”

本文的文末会附上2016年9月2日保监会发出76号文件的原文。有兴趣的小读者们可以自行阅读。读完你就知道,从头到尾,不仅一个字都没有提到“生命周期表”,也一个字也没有提到“涨价”,也没有一个条款是可以引申到“涨价”这个意思的。

没兴趣阅读原文的小读者们,我帮你们总结好了这次76号文件的几个要点:提高杠杆,降低利率,降低风险

提高杠杆是什么意思呢?

套路背后的真相 — 详细解读“4.1保险产品下架风波”

网上搜索“重大疾病保险”,用其中出现的某一条广告中的产品来举个例子:

30岁,男性,年缴6810元,缴费15年。生病时理赔20万元。

45岁时,保额与已交保费的比例为200,000/(6810x15)x100%=195%


虽然这个195%超过了41-60周岁范围对应的140%的底线,但别忘了,这可是网页中用来做广告的案例,实际上达不到规定的产品比比皆是。甚至,同款产品,年龄大一些的人购买,都会导致这一比例的下降,很有可能低于警戒线。

我们再来看下一款优秀的同类重疾险,这个数据可以达到多少。

同样的,30岁,男性,年缴13,041元,缴费25年。生病时理赔70万元。

45岁时,保额与已交保费的比例为700,000/(13,041x15)=3.57

55岁时,保额与已交保费的比例为700,000/(13,041x25)=2.14


这样一款优秀的重疾险,对于杠杆率的设计至少是达到200%的,甚至在杠杆率较高的年间,可能达到500%,甚至更高。有兴趣的小读者们可以在留言中回复“杠杆率”,我们来聊一聊重疾险中的“微笑曲线(smiling curve)”。

解读:

市场上有很多坑爹的返还型产品,一些不明真相的消费者买了这种产品,还误以为又得到了保障又可以存钱,实则是一个又一个的坑。所以保监会的此举真是大快人心啊。

降低利率是什么意思呢?

此次保监会将万能险的期利率上限由3.5%下调至3%。很多人觉得,原本3.5%的利息都已经很低了,现在下调至3%,更是低的没有边际啊。

保险公司给出3%的保底利率,已经不低。要知道,放眼全世界,人民币的利息已经相对很高。人民币一年的存款利率1.75%,港币只有可怜的0.7%。

“利差、死差、费差”,是保险公司盈利的三条途径。其中的“利差”,指的是当实际投资收益高过承诺利率时,保险公司的盈利。当处在一个低息环境,而承诺利率又过高,在这方面保险公司会出现亏损,叫做“利差损”。

在过去的二十年里,人民币的利率是从超过10%一路下调至今天的1.75%的。利息一路在下调,一款长期的理财产品如果将保底利率设定的很高,那对于保险公司来讲是有可能造成巨额亏损的。这也是为什么今年年初香港保险市场储蓄分红产品集体下调预期收益的原因之一。

解读:

这条规定是响应了早前保监会提出的“保险姓保”的号召,防止一些保险公司走上股东的融资平台的道路,也是防止一些消费者盲目购买一些利率标的虚高的产品。

到了最后一条:降低风险。

其实关于这个,仔细看条款就可以知道,说了blabla一大堆。

比如,保单贷款比例不得超过80%。

再比如,一些中短期的产品,有理财产品嫌疑的,要下架。

再比如,首席精算师要对自己设计的产品负起责任,如果设计的不好,坑了消费者的钱,又没有及时上报,这个锅就要精算师来背了。

总之,这次的调整,与加费没关系。没买的不必懊恼,买了的也不必焦虑,好好看看你买的是什么,毕竟4月才过去一周不到,冷静期还没过呢,科科。

最后,不记得谁说过一句,套路总能有市场,就好像烂片儿再烂,也有那么多人买单。

“不利用信息不对称来实现暴利,也不诉诸情感的痒点来完成交易。


文:鱼蛋粗面财经档。档主:港大坏学生,90后港漂,AIA财富管理经理,MDRT会员。提供海外理财资讯,消除资源与需求间信息的不对称,做人人都看得懂的财经专栏。个人微信:AIAWealthPlanner,欢迎关注,咨询。

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