七次赔偿的重疾险,到底好不好?

今天我们来聊聊多重重疾险~

有一种重疾险,第一次生病以后就可以无需交保费,并且最多可以赔偿七次。这种重疾险,有个名字叫做“多重赔偿产品”。这款听起来超棒的重疾险,值得买吗?

隔壁老王第一次听到这个险种的反应是:是不是拥有了这种重疾险,一辈子可以任性生病了?

七次赔偿的重疾险,到底好不好?

1. 多重赔偿的重疾险,长什么样子?

市场上,几个主流保险公司,把人类常患的几十种重疾,定义了五大类:

  • 癌症

  • 心脏类疾病

  • 神经系统疾病

  • 主要器官及功能疾病

  • 其他严重疾病

多重赔偿的重疾险,规定了购买者第一次生病可获得赔偿,第二次生病只要与第一次属于不同大类,就可以获得第二次赔偿,以此类推,最多五次,其中,癌症这一大类最多可获赔三次。当然了,两次患病的中间规定了五年的等待期,也就是下一次患病与上一次必须相隔五年。

加起来的赔偿上限是七次。

举个例子:隔壁老王今年43,不幸诊断出了癌症,恰好老王是多重赔偿重疾险的购买者,他得到了一笔赔偿金。老王靠着这笔赔偿金,与自己健康、乐观、配合治疗的态度,积极控制病情,把病情控制住了。

5年后,老王48岁,不幸的他,突然患上了心脏病。这时的他第二次获得了一笔赔偿金。

7年后,老王55岁,不幸的他,在一次车祸中丧失了双腿。。。这时的他第三次获得了赔偿金。

6年后,老王61岁,不幸的他,癌症复发了,这时的他,第四次获得了赔偿金。

5年后。。。

5年后。。。

假设老王购买的保额20万美金,那么7次赔偿下来,他一共获得了140万美金

2. 一个人一生获得第二次重疾的概率多大?

根据保监会的数据——一个人一生患一次重疾的概率为72.18%。

由于多重赔偿的产品事先规定了五大类,也就是几乎排除了“下一次重疾由上一次重疾引起”这种可能性,限制了两次重疾互为独立事件。

如果单纯的从概率的角度来看,两次独立事件同时发生的概率应该是二者的乘积,即是72.18% x 72.18%,得到的概率为50%左右。

事实上,多重赔偿产品规定了五年的等待期,即购买者第一次患重疾后,必须首先生存五年,这个条件的限制已经把相当一部分重疾患者排除在外了。那就更不必说之后患上另一类重疾的可能性。这样估算下来,第二次患病的概率就只有30%不到了。

3. 多重赔偿的重疾险值得多花多少钱购买?

多重赔偿的重疾险的一大特点,就是贵。

少则贵30%-40%,多者,整整贵出一倍。

比如,用香港保险市场的两款重疾险举例,一款为单重赔偿,一款为七重赔偿。同为30岁,女性,保额同为30万美金的情况下,单重赔偿的产品保费需5800美金,而七重赔偿的产品的保费高达12000多美金~

七次赔偿的重疾险,到底好不好?

购买多重赔偿的产品,就好像买了一台功能太过复杂的手机,其中大部分的功能都是你用不到的。

没错,除了癌症治愈后复发这种可能,其实一个人一生患两次重疾,且间隔五年,这种情况的概率真的很低了,何况三种,四种,更不必提上限七种。别说得满七次,就算是谁能得到七次赔偿中的三次,他们与病魔抗争的故事都已经可以拍电影写小说了。

如果你的周围有这样的例子,欢迎在后台留言。


“不利用信息不对称来实现暴利,也不诉诸情感的痒点来完成交易。”

文:鱼蛋粗面财经档。

档主:港大坏学生,90后港漂,AIA财富管理经理,MDRT会员。提供海外理财资讯,消除资源与需求间信息的不对称,做人人都看得懂的财经专栏。个人微信:AIAWealthPlanner,欢迎关注,咨询。

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