买保险指南(3)—父母年纪大了,如何为他们买保险?

老人的保险怎么买?

隔壁老王今年30出头,父母60岁。现代人的保险意识逐渐增强,然而父辈却从没买过保险。老王孝心满满,想为父母投保,但却发现,许多保险,已经不适合他们了。

超过50岁的人群,正身处疾病高发年龄段,因此不管购买哪个险种,费用都是相当高的。这个年龄段买保险,思路与年轻人是完全不同的。

买保险指南(3)—父母年纪大了,如何为他们买保险?

年轻人买保障的首选是重疾险,但对于50+岁的人,最不应购买的,就是重疾险。原因很简单:贵。

35岁女性,购买10万美金保额的香港保险某产品,选择25年缴费,每年的费用是2300美金左右,15000元左右。如果是55岁女性,购买同样的产品,每年的费用超过5000美金,接近35000元。

试想20年缴费后,假设这20年里并没发生理赔,保障仍然生效。缴费总额已经达到100000美金,已经与保额持平。

这个现象在保险里叫做:保费倒挂,就是指保险总缴费与保额相同的现象,通常一些上了年纪的人买重疾险时会发生这种情况。重疾险,买的就是一个赔偿杠杆,如果这个杠杆等于1,甚至小于1,那还买它干嘛呢?

如果30+岁的你告诉我,你的保险也是如此,那就可以赶紧退保了。

买保险指南(3)—父母年纪大了,如何为他们买保险?

消费型住院险,交一年保一年,生病了赔钱,不生病不会返还。

所以这是一个纯粹的保障产品,所以它很便宜,并且赔偿杠杆最高。

可以这么说,55岁的女性,每年保费2000元以内,可以买到上限100万-300万的保障。当然具体是多少,要看不同的保险公司。

并且,这种住院险,可以报销医保之外的开支,比如各种进口药、靶向药等。这些进口药、靶向药正是发生大病时花销的大头,而被无情排除在医保之外。这也是我们经常听说的很多人明明有医保,生病还是花了很多钱。

事实上,50+岁的人,几乎无需面对房贷的压力,也无需负担子女的生活,买保险只有一个目的:自己的医疗开支。所以,买一份基本保障,不让自己生病的时候给家里造成重大经济负担就可以了。

买保险指南(3)—父母年纪大了,如何为他们买保险?

上了年纪的人,可以适当购买定期寿险和意外险。

定期寿险,是保险最初的形态,赔偿的方式只有一个标准:身故。

10万元保额,每年的保费几百块钱,也是一种赔偿杠杆比较高的买法,用一笔很小的金额去撬动一个较大的保障。

人都要面对生老病死,对于老年人,病和死会来的快一些。如果身故可以获得一笔赔偿金,也是一个小小的安慰了。

另外,老年人身体不灵活,发生意外的概率也会增加,因此也可以适当购买一点意外险。

不过呢,只听说过因为生病而导致倾家荡产的故事,而没有听说过因为意外骨折等等导致倾家荡产的,所以是否要买意外险,也是仁者见仁智者见智了。




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