买保险指南(5)—不要买这种保险,你入坑了吗?

组合保险的坑

这段时间,收到了一些咨询:有一种结合了重疾、医疗、储蓄的“拼盘式保险”,是否值得买?

绝大多数时候,我的回答都是:不适合。

对比过一些产品的计划之后发现,这类保险产品,套路基本相似。下面以其中一款产品为例,讲解一下坑人的思路。

买保险指南(5)—不要买这种保险,你入坑了吗?

这是一款典型的拼盘式保险,它由三部分组成:教育储蓄、重疾、医疗住院。

这三部分,可以来自同一家公司,也可以来自不同公司,由经纪公司打包销售。

这种销售方式的好处,就是方便。不需要你每一款产品逐一去对比,有人帮你直接作出了选择,怒戳多少懒人的痛点。许多妈妈照顾宝宝之余无暇作出详细对比,于是来了它个一斤两斤,于是就入了坑。

买保险指南(5)—不要买这种保险,你入坑了吗?

倘若你当着代理人的面胆敢说出一个贵字,马上就会得到诸如“一分钱一分货”,这样的回应,令到你立马羞愧难当,竟然在宝宝最重要的保障上冒出省钱的念头,不该啊不该。


从教育基金说起,这里的教育基金,每年12000多元,10年缴费,共缴付12万元左右,最终领取45万左右,看上去是不是很划算呢?

买保险指南(5)—不要买这种保险,你入坑了吗?

但是关键在于,领取的这45万元,横跨了整整80年!这也是很多储蓄年金产品常用的套路:快速缴费,长期分红,看上去你在为将来做储蓄,实际上你因为通货膨胀而造成了损失。

假若隔壁老王的奶奶在80年前为老王买了一份储蓄,年缴100元,让老王在今天每年领取50元,老王一定觉得奶奶疯了。50块钱,给小王买几根雪糕都不够呢。

买保险指南(5)—不要买这种保险,你入坑了吗?

然后,让我们从精算的角度来算这笔账:

假设通胀率是4%,将每一年的投入按照4%的通胀率折算到今天,那么总投入不是126380元,而是105896元,而总的领取,也不是453380元,而是83694元!

并且,4%的通胀率只是保守估计,实际上的收益,可能比想象的更低。

至于这份保单里的另外两部分,不论是重疾险:4781元保费对应30万保额;还是医疗险:756元保费对应100万/癌症300万治疗上限,都可以说是比较良心了。

尤其是重大疾病单独列出的癌症三重赔付,在此基础之上它的费率并没有单重赔付的产品贵很多,令它重疾部分的性价比陡然增加了许多,推荐指数也上升了许多。

买保险指南(5)—不要买这种保险,你入坑了吗?

比较值得买的是5500多的医疗险和重疾险,但是却不得不搭配12000多的储蓄险,所以,同学们,还是分开买吧。

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