再谈信心!爆雷潮来袭 我依然选择投P2P

近期工作有点忙,没来得及发文,但作为P2P网

近期工作有点忙,没来得及发文,但作为P2P网贷玩家,对行业的资讯和动态还是保持密切关注的。随着近期暴雷潮的高强度来袭,再加上前天图腾贷的展期事件,如果说前面高返平台的暴雷大家还能理解和接受外,那么图腾贷的展期虽然没有大家想象的那么严重,但还是一石激起千层浪,社群和媒体都被图腾贷的展期事件刷屏了,如果后期图腾贷不能妥善处理,我想对很多投资人的信心还是有很大影响的。之前,“沃时代”出现清盘风波的时候,我就曾经发文聊过《聊聊“沃时贷”清盘风波以及对P2P行业的信心!》。

关于近期的暴雷潮+图腾贷展期事件,我今天也必须抽空再给大家聊聊我对P2P网贷行业的信心。其核心思想就是:保持淡定、提高信心、加强学习、勤修内功、合理分散、不懂不投,切忌盲目信任和跟风。

01

今年6月可谓是网贷行业的多事之秋,从6月中旬到现在,不足半个月的时间,据不完全统计,暴雷+问题(跑路+出公告)平台的数量已经达到了40家左右,平均一天3家的速度进行着,着实有点恐怖。但这中间的大多数平台都是名不见经传,基本都是长期通过第三方渠道拉人气的高返平台,其中包括大家熟知的唐小僧、花果金融、零钱罐、钱宝、雅堂、联壁金融、钱妈妈、小诸葛金服、金大圣等。

高返平台的倒闭和出现运营问题是很正常的,目前在监管的大趋势下,合规成本急剧上升,中小平台的生存环境极其险恶。监控要求,资金端必须纯线上运营,在缺乏信任的网络世界,投资人看到的只能是利益。因此,通过第三方渠道放羊毛进行获客是必经之路,待规模和人气上去之后,有了一定的数量的忠实客户,再逐步减少羊毛量,最终还是靠口碑和品牌的力量完成逆袭。如果一个平台长期在第三方渠道进行推广,放厚羊毛,在羊头和顾客的高收益下,获客成本长期居高不下,必然不能持久,一旦有雷潮开始,造成恐慌,这些平台势必不能幸免。

所谓“小撸怡情,大撸伤身,强撸灰飞烟灭”,这句名言,只要不是小白投资人都明白其中的含义,但还是有很多投资人抱有侥幸心理,如果说以前监管没有出手净化网贷环境之前,你钻空子捞好处,还可以理解。但现在虽说合规备案延期了,但这把无形的达摩克利斯之剑实质上杀伤力更强,备案拖得越久,很多自融虚假业务,不合规的平台越难受,最终都会被拖死。在备案延期后,我发文写了《想减轻政策风险、投资利益不受损?送你一把应对的金钥匙》,文中案例针对撸毛走高返之路的投友提示过其中的风险。截图如下:

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我本人不反对撸羊毛,这本身也是拉高综合收益的一种手段,但必须是“小撸怡情”,必须是先选平台后撸毛。其实,一线头部平台也都有羊毛存在,毕竟这是获客,吸引首投的重要手段。但他们都是配合自己运营的需要间断性的低返,一年中也就几个月放羊毛,而且额度很低,比如投资1万返30,而高返羊毛台都是常年持续高返,这还不算,很多还支持复投高返,比如投资1万返200。

俗话说“占小便宜吃大亏,买的没有卖的精”,这些道理我想大家都知道,但真正理解的又有几人?就比如,走渠道撸羊毛,很多平台都规定渠道单是不能进行债权转让的,本身高返平台风险就高,当你意识到危险,想下车时却发现无法债转,和平台牢牢绑在一起同呼吸共命运了。

关于“小撸怡情”的方法,我在《秘籍2!简单三招助你大幅提高P2P理财收益》中也有过说明。截图如下:

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因此说,没有金刚钻就不要揽瓷器活,投资撸毛不是人人都能干的,前面我发文说过“有些稳健老司机的综合年化能达到18%左右,而很多投资人只能达到11%左右”,后台就有投友问我如何在安全的基础上达到18%左右,其实这就是投资+撸毛的综合收益。目前,内功深厚的老司机达到这个收益没问题,但这不建议普通投资人效仿,这类人基本都是很专业化了,是常年研究学习的结果。就比如,我本人刚入行的时候,收益达到10%就满足了,后来随着内功的增加,目前12%是最低要求了。现在个人研究学习的目标是在安全的基础上达到综合年化15%左右,在网贷红利期逐步降低的情况下,在稳健的基础上达到这个收益估计也是终极目标了。

说这些,无非是告诉大家,我对投资P2P网贷的信心是坚定的,如果投资影响了你的心情,只能说明两点,第一,内功不足,需要加强学习,独立判断,切忌盲目跟风。第二,投资组合需要继续打磨,投资策略需要继续改进,至少分散投资的精髓还没有彻底领悟,建议看看《详解P2P分散投资6大核心原则!提升安全零踩雷》。

比如,从安全性来讲,我对平台分为四类:稳健型、平衡型、收益型和投机型。其中,前两类是防守型的,后两类是进攻型的。对于投机型平台,我也是经过各方面综合研判的,这样的平台只投一个,而且投资仓位控制在10%以内,它和收益型平台一起是用来拉高综合收益的,如果不幸雷了,也不会伤筋动骨。

02

如果说前面说的高返平台雷了不值得同情,那么前天图腾贷的展期事件,的确牵动了很多人的神经,虽然目前咱们不能对该事件下结论,但毕竟平台遇到困难出公告了,平台的品牌和信誉会下降,挤兑也在所难免。图腾贷虽然算不上大平台,但在投资人眼里成色一直不错,口碑也不错,同时在各大知名评级榜上也都榜上有名。

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不管后续事件如何发展,但此时投资人的心情肯定不是愉悦的。之所以会出现这样的结果,对于大部分投资人来说,直接原因都是在自己,毕竟选平台投资是自己的事情,但间接的原因也不能忽视:

1、受评级榜的影响。评级榜固然很重要,但要结合其它因素进行综合判断。前面也说了,核心的就是评级榜+数据,详细可看《秘籍!简单三招助你大幅降低P2P理财风险》,不管是评级还是数据都是要通过看趋势来判断,是动态观察,而不是孤立的看某一个时间点,不是静态观察。

比如,图腾贷在“网贷之家”3月份的排名是76,这个在《秘籍2!简单三招助你大幅提高P2P理财收益》中有数据采集,而6月份则下降到了第88名,在百强榜中几乎垫底了,整体的评级趋势是急剧下降的。作为评级机构,能够准确预测出平台的趋势已经很不错了,评级不是万能的,毕竟平台运营的核心商业机密也只有平台老板和几个高管知道,外界是无从知晓的。而我当时采集数据为什么只采集到第80名,原因就是铁打的营盘流水的兵,后20名都是来来回回上榜和下榜,表现极其不稳定,图腾贷在88名的位置出现点问题很正常。截图如下:

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反观其它机构的评级榜,感觉反应都比较迟钝,我前面说过,平台的运营风险不是个人可以预测的,平台运营的核心机密其实就掌握在老板和几个高管手中,其它人无从知晓。商场如战场,不是一般的残酷,大家可以想象,专业的评级机构至少都有自己的金融专家、行业专家、风控专家以及法务专家,这样的团队配置对平台的运营状况都反应迟钝,你还相信所谓的自媒体人的个人考察评测报告吗?

再来看看图腾贷近一个月的资金流数据情况:

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通过上图显示,图腾贷近一个月的资金几乎都是净流出状态,特别是在最近一周内资金更是大幅流出,每天的流出金额都在500万以上,而且目前还在持续中。这样的流出状态,对中小平台来说是很危险的,如果资金每天的流出量在100万左右,图腾贷至少可以通过自有资金进行垫付支撑3个月,而3个月的变数是很大的,很大程度上就可以度过危机了。另外,根据贷罗盘的显示,图腾贷资金流净流入(流出)/平均成交量数据在过去7日,为-74.80%,可见资金出逃的力度是很大的。

在这里强调一点,不是每个平台出现数据流出状态,就是出现问题的标志,这个要具体问题具体分析。对于中小平台来说,要提高警惕,因为中小平台抗风险能力弱。我记得人人贷在去年连续3个月资金都处于流出状态,但这并不能代表什么,因为平台的体量摆在那儿,说白了就是平台连年都在盈利,有钱给你垫付。

总结:对于评级,主要是看趋势变化。对于数据,一是要看整体趋势(短暂流出不能代表什么),二是要看平台实力(大平台数据不是很重要),三是要看每天流出的资金量(每天流出50万与1000万区别很大的)。

2、受自媒体人的影响。

在去年的时候,图腾贷的发展可谓是顺风顺水,除在各大知名评级机构榜上有名外,在各大自媒体人的公众号上也在大力推广,各种评测,各种考察也都层出不穷。基本的论调也都差不多,说是业务真实,车贷小而分散合规性高,平台收益高,性价比不错等等。在这种氛围下,很多投资人都上车了,其实当时上车也没有多大错,如果没有控制好仓位就怪不得别人了。当时我也关注过图腾贷,也列入了后备平台,之所以最后没有上车,原因:

1、6个月收益除去利息管理费也就11%多一点(其实这个利率水平,比它成色好的平台有很多),没有达到我12%的底线要求。年后资产荒,长期处于缺标状态,也没有投资的欲望。

2、年后很多平台都有小幅降息,图腾贷也宣布降息了。至此,对我来说,平台失去了性价比,也就失去了投资意义,也就很少关注了。

3、再后来,受监管政策不允许暴力催收的影响,图腾贷又宣布开始转型,由原来的车辆抵质押业务向车辆以租代购进行过渡,当时就意识到转型是有风险的,试错成本不可忽视,再加上性价比低,就彻底从备选平台删除了。

关于图腾贷现在出现的困难局面,其实老司机也都看的明白,基本就是:

1、在不该扩张规模的时候盲目加速扩张。图腾贷在17年上半年加速扩张后,线下网点开始大幅增加,前期的盈利和风投资金大多用于开设新门店。同时金融监管规范,暴力催收被整治,资产端萎缩后,新网点形同虚设。

2、在不该降息的时候盲目跟风降息。商场如战场,对于中小型平台来说,利率是唯一吸引投资人的点,三线的成色二线的收益,性和价严重偏离,投资人不买账的结果就是大批资金流出,如果风控不到位,出现借款人逾期,资金链就很容易断裂。反过来说,如果投资人持续复投,资金一直处于流入状态,部分逾期也不是什么问题。

03

暴雷潮的强力来袭+图腾贷的展期,动摇了很多投资人的信心。但我现在必须说的是,这是任何一个行业包括网贷行业发展的必然趋势,在监控的发力下,良币驱逐劣币是好现象,是行业的正常洗牌,高返羊毛平台害人不浅,毒瘤必须清除。

看清形势,才能做到心中有数,在这波暴雷潮来袭的时候,我其实并没有在意,因为我清楚这都是名不见经传的高返平台。也就是在前几天我还向亲朋好友借钱加杠杆进行了投资布局,目前在投平台20个,综合收益13%+。当然了,也是付了6%的利息才借到的钱。

加杠杆投资,不建议普通投资人仿效,我之所以说这个事情,就是告诉大家,保持淡定,P2P仍是目前最好的投资方式,暴雷潮的来袭并不可怕,关键还在于投资策略和自身内功的修炼。对一个平台的判断是全方位的,综合性的判断,对于自己投资的收益型平台必须每月定期跟踪评级变化与数据变化,同时还要关注平台的舆论变化,关注变化趋势的核心目的就是为控制仓位提供最直接的依据,同时还要坚守自己的投资纪律,不要被平台或外界的蝇头小利所迷惑。

根据以往的经验,暴雷潮往往会发生在下半年的11月份左右,而今年在6月份发生这么大规模的暴雷潮实属罕见,原因是6月份资产端业务量其实还是比较充实的,既然有大量真实业务的借款人,那为什么还会出现这么猛烈的暴雷潮呢?其实仔细想想也感觉不意外,我的看法如下:

目前,网贷行业的马太效应逐渐显现,也就是强者愈强、弱者愈弱。目前头部平台本身就占据了大量优质资产端、优质借款人和投资人,中小平台唯一的优势就剩下利率了,如果此时的利率优势进一步消失,大家可以想象后果。

大家都知道,P2P网贷的大型活动,其实只有2波,上半年的5.18理财节与6.18,下半年的双11与双12。这几个时间节点是大平台集中发力的时候,此时也是中小平台最危险的时候。

比如今年的5.18理财节,各大平台都在搞活动,加息力度也很大。比如,和信贷全场加息2%,12个月利率达到了13%。在这种情况下,就形成了虹吸效应,投资人的大量资金会集中涌入成色较好的头部大平台。其实,有经验的投资人在活动来临之前,就已经开始把自己在小平台的钱提现或债权转让进行归集,为大平台的活动做准备,这样的结果就造成小平台资金的持续流出,集中倒闭的时间点就会集中在以下几个时间段:5月初、6月末,10月左右、12月末,同时也希望各位投友密切关注这几个时间段。

最后再次提醒大家,P2P网贷仍是目前最好的投资方式,希望大家保持淡定、提高信心、加强学习、勤修内功、合理分散、不懂不投,切忌盲目信任和跟风。

作者:金属狂人;微信公众号:狂人玩互联网金融(kuangren186)

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